Assurance-vie

L'assurance-vie telle qu'elle est connue en France, est une forme d'assurance qui permet de protéger ses personnes à charge et soi-même contre les aléas de la vie. En effet, on ne peut prédire l'avenir. On ne sait quelles surprises nous réserve le destin. Il est difficile de concevoir un avenir où nous serions malades, handicapés et même morts, mais cela peut arriver. Et si cela se produit, quelles en seraient les conséquences pour nos personnes à charge? Les laisserons-nous sans ressources? Une assurance-vie permet de garantir un retour en cas de sinistre, mais aussi à terme. C'est donc un investissement flexible dans l'avenir qui peut avoir plusieurs objectifs.

L'assurance-vie en tant qu'instrument d'épargne

L'assurance-vie est un des moyens les plus sûrs et les plus faciles de se constituer un patrimoine. Parce qu'elle se constitue sur le très long terme, les assureurs peuvent se permettre de rémunérer ce genre d'investissement avec des taux d'intérêt assez importants. Les assureurs investissent votre argent sur des fonds divers ayant un profil de risque varié. Vous pouvez même choisir le niveau de risque auquel vous souhaitez investir. Les fonds euro sans risque donnent un taux d'intérêt de 4%. Les fonds d'investissement dans les marchés boursiers sont plus risqués, mais aussi plus performants. On peut aussi choisir d'investir une partie de ses économies dans des portefeuilles à risque. C'est un excellent moyen de se constituer un capital pour la retraite.

L'assurance-vie comme protection

C'est là l'objectif primaire d'une assurance. L'assurance-vie protège vos proches. Le capital décès d'une assurance-vie est versé aux bénéficiaires. Le contrat d'assurance peut aussi prévoir de verser une rente de survie chaque mois aux bénéficiaires en cas de décès du souscripteur. L'assurance-vie peut aussi être utilisée comme une garantie de remboursement d'une dette.

L'assurance-vie pour la transmission de son patrimoine

Si l'on souhaite transmettre un patrimoine à ses enfants, l'assurance-vie reste un moyen judicieux de le faire. L'assurance-vie possède une fiscalité successorale avantageuse. Pour les montants investis avant le 70e anniversaire, on peut transmettre jusqu'à 152 500 € sans impôts par bénéficiaire (20% au-delà de cette somme). Avec l'assurance-vie, on peut désigner ses bénéficiaires qui n'ont pas nécessairement de liens filiaux avec le souscripteur et peuvent ne pas avoir de droits successoraux. L'assurance-vie peut donc permettre d'organiser sa succession comme on le souhaite. Ces personnes seraient fortement taxées au cas contraire.

Les types de contrats d'assurance-vie

Il y a deux types de contrats : des contrats en euros (monosupports) et des contrats multisupports (compte en euro ainsi que des investissements dans des actions).

Les frais

Le souscripteur doit payer plusieurs frais pour constituer et gérer un contrat d'assurance :

• Frais d'entrée : versé lors du versement des fonds
• Frais de gestion : une somme annuelle et fixe
• Frais d'arbitrage : quand on change de supports d'investissement (ex. quand on passe d'un fonds euro à un fonds actions)

La compétition accrue dans le domaine de l'assurance en France fait que les montants de ces frais se sont considérablement diminués. Ainsi, on a des contrats sans frais d'entrée, par exemple.