Crédit immobilier

Pour un individuel, le crédit immobilier est indispensable lors de l'achat de sa maison. À moins de posséder un patrimoine important, il est plutôt difficile de trouver de l'argent pour acheter un bâtiment ou un terrain en étant un simple salarié. Le crédit immobilier est un financement par emprunt destiné à l'achat immobilier ainsi qu'aux travaux sur un bien immobilier existant. En France, c'est le prêt habitat (c'est-à-dire ce qui concerne un logement) qui est le plus souvent sollicité. Le propriétaire sollicite un crédit immobilier pour acheter une bâtisse qui sera sa résidence principale ou secondaire ou sera loué à un tiers.

Les caractéristiques du crédit immobilier

En France, le crédit immobilier prend souvent la forme d'un prêt avec un montant et un taux fixe. Le crédit immobilier est accordé par des banques et des institutions financières spécialisées. En général, la durée de remboursement est plutôt longue (s'étalant sur des dizaines d'années). Le plus souvent, le crédit immobilier est lié à un apport personnel (c'est-à-dire que les banques financent rarement 100% de l'achat). Une garantie est souvent sollicitée sous forme de lien sur le bien immobilier ou sur les autres biens de l'emprunteur.

Les différents types de crédit immobilier

Le prêt amortissable : le remboursement du capital et les intérêts se font en même temps. Donc, une mensualité de remboursement consiste en des paiements d'intérêts ainsi que le remboursement du capital. La majorité des prêts immobiliers en France sont amortissables.

Le prêt in fine : les remboursements ne concernent que les intérêts ; le capital est remboursé à la fin de l'échéance.

Le prêt progressif : c'est un prêt amortissable dont les mensualités augmentent au fur et à mesure. L'intérêt de ce genre de prêt est que les mensualités sont basses au commencement, allégeant ainsi la pression sur les finances de l'emprunteur dans les premières années. Le prêt progressif intéresse les jeunes qui ont des revenus moindres dans le présent, mais espèrent augmenter leurs revenus au fur et à mesure que leurs carrières progressent.

Le prêt régressif : c'est tout le contraire du prêt progressif ; les mensualités se diminuent au fur et à mesure que l'échéance approche.

Négocier un crédit immobilier

En général, les banques évaluent leurs risques quand elles vous donnent un prêt. Le risque est que vous ne payiez pas vos mensualités. Plusieurs facteurs sont pris en compte :

• Votre capacité de remboursement (vos mensualités ne doivent pas dépasser le tiers de votre revenu mensuel total. Plus votre revenu est important par apport à votre mensualité, plus la banque sera rassurée quant à votre capacité de remboursement).
• La durée de l'emprunt : plus la durée est longue, plus le risque est grand pour la banque.
• L'apport personnel : les banques sont rassurées quand l'emprunteur implique son propre capital dans son projet.
Si vous satisfaisiez ces critères, vous êtes un « bon » client et vous pouvez alors faire jouer la concurrence pour obtenir de meilleures conditions. Néanmoins, tout n'est pas négociable. Ce qui est négociable sont les frais de dossier et d'assurance qui représentent 0,5 à 0,8% du taux nominal du montant emprunté.