Rachat de crédits

Le rachat de crédit est une méthode par laquelle les particuliers peuvent réduire leurs mensualités. Il y a plusieurs raisons pour lesquelles on voudrait racheter ses crédits. En effet, une personne peut avoir souscrit trop de crédits à la consommation ou de prêts immobiliers. Les mensualités de ces prêts prennent alors une part importante de son revenu mensuel, étouffant son budget et réduisant son niveau de vie. Dans d'autres cas, les revenus de l'emprunteur peuvent avoir subi une baisse à cause des changements économiques et ce dernier se trouve dans l'incapacité de payer ses mensualités. Troisièmement, les crédits souscrits dans le passé étaient à taux révisable et ce taux augmenta au fil des années jusqu'à ce que la personne ne puisse plus payer ses dettes. Une quatrième raison est que la personne a souscrit plusieurs prêts auprès de plusieurs banques. Il doit donc payer plusieurs mensualités, rendant la gestion de ses finances compliquée. Le rachat de crédit est pour lui un outil de simplification. Quelle qu'en soit la raison, le rachat de crédit se pose comme une solution honorable à toute personne qui veut réduire le montant de ses mensualités. En général, toute personne dont les dettes dépassent le tiers de leurs revenus mensuels est un bon candidat pour le rachat de ses crédits.

Comment ça marche?

Le rachat de crédit veut dire qu'on souscrit à un nouveau prêt d'un montant équivalant aux capitaux restants des prêts existants. La banque rembourse ensuite ces différents prêts existants et vous avez dorénavant un seul prêt à rembourser. Il y a une seule mensualité à payer.

Les pièges à éviter

Le rachat de crédit comporte certains pièges subtils que l'emprunteur doit absolument éviter :

• Le taux révisable : il faut absolument viser un taux fixe, car le taux révisable peut empirer la situation financière de l'emprunteur, surtout pour un prêt aussi important.
• Le coût total du crédit : il faut comparer le coût du nouveau crédit avec le coût des crédits existants. Est-ce que la diminution des mensualités en vaut vraiment la peine?
• Les frais associés : il faut se méfier des frais de remboursement de vos prêts actuels. Certaines banques imposent dans leurs contrats des conditions pour que vous ne soyez pas tentés d'aller voir ailleurs. On peut contourner ces conditions, car certaines banques offrent de payer ces pénalités si vous consentez à devenir leur client. Il faut donc ne pas hésiter à négocier.

De plus, il faut savoir que le rachat de crédit implique une durée de remboursement qui est plus longue que celui des dettes existantes. Donc, si vous ne voulez pas rester endetté pendant longtemps, le rachat de crédit n'est peut-être pas une solution pour vous.

Types de rachats de crédit

Il y a deux types de rachat de crédit :

• Le rachat de crédit de consommation;
• Le rachat de crédit hypothécaire.

Dans le premier cas, cela permet de regrouper ses crédits conso sous un seul toit et sans avoir à fournir une garantie. Dans le deuxième, on inclut aussi les crédits immobiliers et on donne une garantie hypothécaire. L'avantage dans ce cas est que la période d'amortissement est plus longue.